Защо приложенията за кредитен рейтинг не са страхотни (и какво да използвате вместо това)

Приложенията за кредитен рейтинг са популярен начин за проследяване на кредитен рейтинг, но всъщност не са толкова добри. Според последните Анализ на Consumer Reports , тези приложения използват резултати, които се различават от тези, които кредиторите действително използват, те събират ненужно количество лична информация и ви продават по-скъпо информация за кредитно наблюдение, която вече можете да получите безплатно.

Какво трябва да знаете за популярните приложения за кредитен рейтинг

Consumer Reports разгледа пет популярни приложения – Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO и TransUnion: Score & Report – и установи, че:

• Четири от петте предоставят на потребителите кредитни рейтинги, които се различават от тези, които заемодателите действително използват, за да оценят кредитоспособността на потребителите (Credit Karma, Credit Sesame, Experian Credit Report и TransUnion: Score & Report).
• Четири от петте често таксуват потребителите за достъп до техните кредитни отчети – информация, която потребителите имат законно право да получат безплатно (Credit Sesame, Experian Credit Report, myFICO и TransUnion: Score & Report).
• И петте изглежда събират повече лични данни от потребителите, отколкото са необходими на приложенията, за да изпълняват основните си функции, и всички изглежда споделят данни извън страните, посочени в техните политики за поверителност

Как кредитните рейтинги, използвани в приложенията, се различават от тези, използвани от кредиторите

Безплатната версия на тези приложения за кредитен рейтинг обикновено предлага само един кредитен рейтинг, въпреки че има десетки налични версии. В случая на приложенията, изследвани от Consumer Reports, три от приложенията използват кредитни резултати VantageScore, а не FICO резултати, които се използват в 90% от всички решения за отпускане на заеми. MyFICO прави предлагат набор от FICO резултати, използвани от кредитори, но трябва да харчите $20 на месец, за да получите достъп до тях. Experian Credit Report предоставя по-често използваната оценка FICO 8 безплатно, но за достъп до други оценки FICO те ви таксуват $20 на месец.

Цялата тази информация обаче може да има ограничена стойност. Разбира се, бихте могли да платите, за да откриете само няколко от десетките кредитни рейтинги там, но това не е задължително да ви каже какво може да използва кредиторът, за да определи вашата кредитоспособност. (Има десетки резултати от FICO, използвани за различни цели, като ипотеки или заеми за автомобили.)

Ако се притеснявате от падането на кредитния си рейтинг, може да е по-лесно да се съсредоточите върху доброто кредитно поведение, като същевременно следите кредитните си отчети от големите бюра Equifax, TransUnion и Experian, на които се основават тези кредитни рейтинги. В крайна сметка кредитният рейтинг ви дава само трицифрено число, не ви казва защо вашият кредитен рейтинг се е променил.

Дори безплатните версии на тези приложения имат компромиси

За да използвате безплатната версия на тези приложения, все пак трябва да дадете на тези компании разрешение да събират вашите лични данни , включително данни от други източници извън приложението. Според Consumer Reports това позволява на тези компании да изградят профил за това къде живеете, работите, общувате и пазарувате. Например, политиката за събиране на данни на Credit Karma включва информация от „прегледи на местен бизнес или социална медия публикации“, а споразумението на MyFICO им дава разрешение за достъп до „данни от преброяване или записи за недвижими имоти“.

В допълнение към това, тези приложения също ще се опитват да ви продават по-скъпо за платени абонаменти или за други финансови продукти, които Consumer Reports описва като „не непременно в най-добрия интерес на потребителите“, като кредитни отчети, които вече можете да получите безплатно.

Къде да получите вашите кредитни резултати и отчети безплатно

Много банки или компании за кредитни карти вече предоставят FICO резултати на своите сайтове или приложения. Също така имате право на безплатен годишен кредитен отчет от всяко кредитно бюро, който можете да намерите на този уебсайт . (По време на пандемията тези правила бяха разхлабени: до април 2022 г. можете да получавате доклад от всяко бюро всяка седмица безплатно.) В противен случай най-добрият начин да защитите кредитния си рейтинг е чрез добро кредитно поведение. За повече информация вижте тази публикация на Lifehacker .